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央行金融时报:互联网保险创新不能停留于渠道

来源:金融时报| 作者:马梅若| 2020-07-07 13:21:09| 706人阅读| 0条评论
摘要
互联网保险不能满足于单纯的渠道创新,而应当依托互联网平台拓展场景化产品创新,促进形成新业态、新生态。

为规范和加强互联网保险销售行为可回溯管理,保障消费者知情权等基本权利,银保监会日前发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》。该通知针对当前互联网保险碎片化、小化趋势以及广泛触达各类消费者的客观背景下投诉多问题,旨在从销售端明确规则,厘清权责,从而促进互联网保险业务健康发展。

监管层高度关注互联网保险行业的发展。过去5年,也是互联网保险快速发展、走进大众视野的5年。一时间,降低线下门店成本、流程便捷、金融科技赋能等优势,让互联网保险产品成为不少消费者心目中的优

不过,与大众想象中的“高歌猛进”不同,近年来,互联网保险虽然发展迅速,已经成为保险业重要的销售渠道,但期间监管政策的调整也使互联网保险的发展受到较大影响。银保监会的数据显示,2019年接到互联网保险消费投诉共1.99万件,同比增长88.59%,是2016年投诉量的7倍。销售误导和变相强制搭售等问题突出,侵害消费者权益,严重影响了消费者的获得感。

可以说,“看起来很美”的互联网保险要想长期健康发展,仍有诸多瓶颈突破,绝把传统业务“搬网”那么简单。究竟如何实现合理创新,形成传统保险的有效补充,乃至构建更良好的金融生态,考验着保险机构的长期战略眼光和发展智慧。

首先,互联网保险不能满足于单纯的渠道创新,而应当依互联网平台拓展场景化产品创新,促进形成新业态、新生态。

实际上,互联网保险产品并非线下业务的线上化,业务初期各方可能看中的是其渠道带来的成本优势、程序便利,但几年来的实践表明,互联网保险产品在一些内容、服务上的创新更能拓展其发展空间。例如,相较于传统的车险等业务,依托电商平台的退货运费险、携程等订票平台上的航班延误险、摩拜平台的骑行意外险等,依托新业态、新场景增设的险种取得了明显突破。

国务院发展研究中心金研究所副主任朱俊生告诉《金融时报》记者:“正是场景化的应用为产品同质化的保险市场带来了新鲜血液,给保险业的发展带来新的动力。”通过与互联网平台合作,场景化保险将保险产品融入用户常规交易流程中,契合大众互联网消费习惯,覆盖了特定场景下客户的风险需求,场景化保险在电商、航旅、共享经济等众多领域得到了广泛应用。

其次,互联网保险要充分发挥技术赋能的优势,形成平台化、生态化发展模式。

当今时代,互联网企业的优势绝非简单便利,而是“联通一切”,国际国内的互联网巨头均体现出了明显的平台化趋势。

而互联网保险产品也是这一大趋势中的一分子。一方面,基于其技术效应、去中介效应、集聚效应等价值主张,平台经济模式给保险业务的经营带来了新的模式。朱俊生举例,蚂蚁金服保险平台通过连接保险公司与用户,提供开放的保险交易平台,撮合用户与保险公司之间的业务交易。平台通过提供丰富的保险产品、可选择的保险公司以及透明可比的价格,吸引用户购买保险,而随着用户数量的不断增多,更多的保险公司加入平台。

另一方面,互联网保险不仅扮演着风险的务补偿角色,而且融入客户发展的生态体系之中。比如,平安就致力于通过“一个客户、多种产品、一站式服务”的综合金融经营模式,打造平安金融保险生态。平安围绕广大用户的“医、食、住、行”需求,布局了社交、医疗、支付、消费等多个场景,搭建了互联网保险平台,以实现保险与生活中各种场景的链接。

当然,我们在欣慰于大数据人工智能科技进步在给保险业带来商业模式升级重构的同时,也必须看到由此产生的风险的多样化和复杂化战;而新业务、新模式的探索,也可能形成一段时期内的“监管真空”,业务合规性风险需谨慎评估。银保监会逐步完善相关法规,正是希望这一创新性的金融产品销售方式能够发挥更大作用。

当前,从线下到线上,保险产品生态的重建正在进行中。只是我们不可小觑“互联网+”的力量,在单纯的渠道变革之外,在合规经营的基础上,更需深入挖掘价值链、生态体系上的潜能。

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